Podcast tip: Pensioen opbouwen voor ZZP’ers en MKB-ers
Pensioen ZZP is erg belangrijk. Want als ondernemer moet je voor je eigen pensioen zorgen. Er is veel waardevolle content op het internet te vinden. Maar hoe onderscheid je het kaf van het koren in je zoektocht?
Daarbij help ik graag met deze inspirerende podcast van Femke Hogema. Onderaan dit blog lees je meer over Femke.
Ken je dat? Dat je naar een podcast luistert en denkt: die podcast had ik zelf wel willen maken.
Dat gebeurde ook toen Miriam vertelde dat ze door de podcast van Femke nog meer zin had gekregen om haar pensioen te regelen.
Ik dacht gelijk: die moet ik ook horen. Waarom? Ik ben altijd geïnteresseerd in hoe anderen vertellen over onderwerpen in mijn vakgebied.
Podcast met Femke Hogema
Pensioen opbouwen voor zzp’ers en mkb’ers
Ik vind de podcast erg waardevol. Daarom lees je hieronder een samenvatting van de podcast ‘Pensioen opbouwen voor ZZP’ers en MKB’ers’. Af en toe maak ik er een opmerking bij met de intentie je verder te helpen.
Ik raad je aan de hele podcast te luisteren. Klik dan op de afbeelding hiernaast om naar de WinWinst-website te gaan. Daar kun je naar de podcast van 5 juli 2023 kijken of luisteren.
Hieronder deel ik de belangrijkste inzichten met je.
Begin zo vroeg mogelijk met het opbouwen van pensioen
Pensioen, de oude dag is een onderwerp wat eigenlijk pas relevant wordt voor mensen als we ouder worden. En daar gaat het mis, want sparen voor de oude dag daar moet je zo vroeg mogelijk mee beginnen.
Ik weet echt nog heel goed dat ik 30 was en dat ik dacht, ja, daar heb ik nu geen zin in. Daar ga ik nu niet over nadenken. En ik begon dus pas met sparen voor de oude dag ver na mijn 30e. En dat is geen drama, want je kunt altijd beginnen met sparen, met beleggen, met geld opzij zetten en vermogen opbouwen. Maar je maakt het jezelf wel vele malen moeilijker als je daar laat mee begint.
Besteed 10% van je inkomen aan je ZZP pensioen
Als ik was begonnen met 10% van mijn inkomen opzij zetten vanaf het moment dat ik inkomen ging genereren, dan was ik nu financieel vrij geweest. Die 10% komt niet zomaar ergens vandaan. Het boek The Richest Man of Babylon, is een van mijn favoriete boeken als het gaat om financiën en mindset (noot van Sandra: de mijne ook).
Dat boek is al meer dan 80 jaar oud. Het is een verhaal over het moment dat het eerste geld ontstond. Eén van de zinnen die daarin staat en één van de geld regels: ‘10% is yours to keep’. Die 10% moet je houden, dat is van jou. Dat moet je ook niet in een oude sok stoppen. Idealiter, ga je dat beleggen of in ieder geval laten renderen, zodat je van je geld meer geld maakt. En die 10% is natuurlijk voor iedereen verschillend. Ga vooral op zoek in je pensioenplanning naar jouw percentage.
Wat je moet weten over de oudedagsreserve
De FOR is de fiscale oudedagsreserve. Die is afgeschaft per 2023, dus ik ga daar helemaal niet diep op in. Hij bestaat niet meer. Maar ben jij ZZP er? Zorg dan dat je in ieder geval weet of jij de afgelopen jaren een voor hebt opgebouwd, want het zou heel goed kunnen dat er op jouw balans een bedrag staat. En dat is het bedrag van de FOR.
Een FOR was eigenlijk twee dingen: een FOR was een aftrekpost, dus je mocht een bedrag aftrekken in de aangifte inkomstenbelasting. Het was gewoon een fiscaal voordelige regeling. En als je dat deed, dan creëerde je een schuld. Ieder jaar dat je FOR aftrekt, bouw je een grotere schuld op. Want ooit wil de belastingdienst wel belasting zien. Het was een belastingaftrek en een schuld tegelijkertijd. Noot Sandra: meer hierover in mijn blog: Je oudedagsreserve is geen pensioen!
Maar er komt een moment, en dat kan nu komen, dat je iets met dat FOR-potje gaat doen. Of dat kan komen als je over 10 jaar er iets mee doet. De fiscus wil wel degelijk geld zien. Dit gaat goed op het moment dat je dat voor bedrag enerzijds fiscaal voordelig geld hebt afgetrokken, maar anderzijds ook hebt gereserveerd. Dus als je dat geld daadwerkelijk ergens op een bankrekening hebt staan als jouw eigen potje, dan is er niks aan de hand. De meest handige manier om van de FOR af te komen, is als je daadwerkelijk iets gaat opbouwen voor de oude dag.
Het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioenstelsel kent 3 pijlers. En, dat betekent dat je eigenlijk op 3 niveaus of in 3 huizen je pensioen kunt opbouwen.
De eerste pijler is de AOW, de Algemene Ouderdomswet. Dat is een regeling waar iedereen die in Nederland woont in principe recht op heeft. Dat is om ervoor te zorgen dat je niet onder een brug hoeft te gaan liggen. Want € 900 of € 1.000 per maand is voor de meeste mensen niet genoeg.
Daarom is er ook een tweede pijler. En de tweede pijler is eigenlijk gewoon het werkgeverspensioen. Dus als jij ooit in loondienst hebt gewerkt, dan heb je waarschijnlijk een pensioen opgebouwd en dat staat waarschijnlijk ergens. Noot Sandra: op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen en AOW je hebt opgebouwd.
En dan hebben we derde pijler en die is erg interessant voor ondernemers. Dit is je individuele pensioenpot en dat zijn de lijfrentes. Heel kort door de bocht betekent een lijfrente product dat je fiscaal voordelig kunt inleggen. Dus de fiscus betaalt mee als jij inlegt in jouw eigen derde pijler product. En je laat het daar staan, want je mag het er niet zomaar afhalen. Er zijn bepaalde voorwaarden, waaronder je het er wel af mag opnemen, maar in de basis haal je het er pas uit als je met pensioen gaat. En dan heb je dus fiscaal voordelig een pot geld opgebouwd. Dat geld ga je laten uitkeren en op dat moment betaal je daar belasting over. De belasting die je dan betaalt, is veel lager dan de belasting die je nu betaalt. Dus daar zit al echt een voordeel in.
Rente op rente effect: het achtste wereldwonder van Einstein
Samengestelde rente is het achtste Wereldwonder dat Albert Einstein bedacht of benoemde. Degene die het begrijpt, die verdient eraan en degene die het niet begrijpt, die verliest daaraan. En het achtste wereldwonder is rente op rente effect.
Stel dat je € 1.00 hebt met 6% rente. San hebt je na een jaar € 60. Als we dat 10 jaar doen, dan is het 60 keer € 10 en dan maken we € 600 rendement. We hebben dus € 1.600. Maar dan houd je geen rekening met rente op rente, want op het moment dat je rente krijgt 6%, dan heb je na een jaar € 1.060. En die 6% rente gaat niet alleen over die € 1.000, maar die gaat over die hele € 1.060. En dat dat 10 jaar lang en dankzij die rente op rente heb je na 10 jaar dus daadwerkelijk geen € 1.600, maar bijna € 1.800. Mijn samenvatting: en als je dat met hogere bedragen doet voor een langere termijn, dan kun je drie keer zoveel vermogen opbouwen door het effect van samengestelde rendementen.
Inflatie is het omgekeerde rente op rente effect
Einstein zei: wie het niet begrijpt betaalt ervoor, want inflatie is het tegengestelde rente op rente effect. Je geld wordt ieder jaar steeds minder waard en dan is het na een tijdje nog maar de helft waard.
Nieuwe pensioenwet en wat belang is voor jouw ZZP Pensioen
Er is dus een nieuwe pensioenwet sinds nu, 2023. Het grote probleem bij het tweede pijler pensioen is dat het een collectieve pot was. Je spaarde niet voor jezelf, maar je deed aanspraak op zo’n collectieve pot en dat gaat nu over naar een soort meer een eigen potje. De tweede pijler wordt nu ook opengesteld voor ZZP’ers. Dus pensioenfondsen kunnen straks zeggen we hebben ook een ZPP-product. In zo’n tweede pijler pensioen zitten best wel veel beperkingen over het algemeen. De belangrijkste is het vaste maandelijkse bedrag van je inleg en dat de pot vervalt bij overlijden.
Noot Sandra: als de producten bij pensioenfondsen komen, schrijf ik daarover natuurlijk een apart artikel in deze kennisbank.
Wat vooral heel belangrijk is voor ondernemers in die nieuwe pensioenwet zijn een paar dingen.
Het eerste is dat we meer geld fiscaal voordelig opzij mogen zetten. Dat was 13% van je inkomen en dat wordt 30% van je inkomen. En dat was maximaal ruim € 15.000 per jaar en dat wordt maximaal ruim € 30.000 per jaar. Nu moet je dat geld natuurlijk wel hebben, maar als je dat geld hebt, kun je dus meer opzij gaan zetten.
Een andere grote verandering is dat je veel meer mag inhalen als je een pensioengat hebt.
En wat er ook nieuw is, is dat je na de AOW-leeftijd, dus na de pensioengerechtigde leeftijd, nog steeds fiscaal vriendelijk mag blijven inleggen.
De eerste twee punten zijn ook beschreven in het artikel over de jaarruimte.
Andere manieren om ZZP pensioen op te bouwen
Een lijfrente of 3e pijler pensioen is niet de enige manier om iets op te bouwen. Je kunt ook op andere manieren vermogen opbouwen.
- Gewoon beleggen. Dat is niet fiscaal aftrekbaar en daar betaal ik dus wel belasting over. Waarom doe ik dat dan toch? Ik wil eigenlijk graag op meerdere paarden wedden, dus ik vind het fijn om gewoon ook los te beleggen. Daar kan ik wat meer mee spelen, daar ben ik wat flexibeler in, dat kan ik er ook uithalen als ik zou willen.
- Een andere manier is aflossen op je hypotheek. Wij lossen af op onze hypotheek. Er zijn heel veel meningen over, want dat is niet altijd fiscaal of het slimste, maar ik vind het fijn om een lagere schuld te hebben. Dat geeft mij een heel goed gevoel.
- Dan kun je nog in een crypto gaan zitten. Ik zit zelf ook in crypto. Ik denk dat crypto toch wel het nieuwe geld is. Ik ga niet alleen in crypto zitten, want het is een hoog risico product en ik zou het heel jammer vinden als ik straks helemaal niks meer heb.
- Ik heb ook spaargeld. Dat is een hele veilige buffer. Als er iets gebeurt, wil ik gewoon direct toegang tot mijn geld hebben. Als er een nieuwe auto moet komen of een nieuwe wasmachine of iets anders wil ik spaargeld hebben.
- Dan heb je ook nog edelmetalen, goud en zilver. Geld is natuurlijk helemaal niks. Geld is gewoon een papiertje en daar hebben we de afspraak over gemaakt. We vinden dat het iets waard is. Vroeger was geld gekoppeld aan de goudstandaard, maar dat is losgelaten. Er is geen back up voor het geld wat we hebben. Echt goud of zilver is het meest echt wat er bestaat.
Wie is Femke Hogema?
Ik volg Femke al vele jaren. Ik gebruik de Profit First methode om het geld in mijn onderneming te managen al een lange tijd.
Ik raad je aan Femke te volgen als je geïnspireerd wilt worden over ondernemerschap en geld.
Meer over Femke vind je bijvoorbeeld je op haar website.
Gratis Roadmap Pensioen
Hoe je jouw pensioen van nu eindelijk van je to-do-lijstje streept, zonder dat het je veel tijd kost.
Met deze Roadmap in de hand, heb je een concreet en praktisch stappenplan hoe je jouw aanvullend pensioen kunt regelen.
Bijvoorbeeld omdat je ondernemer bent en zelf je pensioen moet regelen. Of omdat je werkgever geen pensioenregeling heeft. Of je bent erachter gekomen dat je pensioen niet zo goed is als gedacht.