Een financieel plan is waardeloos

Misschien vind je dit een rare uitspraak voor een financieel planner, maar het is wel wat het is. Eerst maar even excuses maken. Ik ben vergeten om het eerste woord in de titel te voorzien van een accent aigu. ‘Het had dus ‘één financieel plan is niets waard’ moeten zijn. En dat klopt. Eén financieel plan is waardeloos, maar financiële planning is extreem waardevol om jouw leven te kunnen leven op je eigen voorwaarden. Je wilt toch zelf bepalen hoe je leven eruitziet? In de wetenschap dat je je levensstijl blijvend kunt behouden, ondanks alle veranderingen die in je leven plaatsvinden.

En dat is het mooie van onze diensverlening, want je zijn maatjes voor het leven. Niets is zo veranderlijk als een mens. Voorbeeld: Chris is een klant waarvoor ik twee jaar geleden een plan heb gemaakt. Hij belde mij vorige week. Hij wil nu verhuizen naar zijn ‘droomhuis’. Dit terwijl hij twee jaar geleden nog aangaf nooit meer weg te willen uit zijn huidige woning. Over weer twee jaar belt hij mij wellicht op om te vertellen dat zijn vrouw de nieuwe droomwoning weer gaan verlaten. En ze verlaat niet alleen de woning, maar ook Chris. Ze is namelijk verliefd geworden op de nieuwe tuinman en gaat er met hem vandoor (de tuinman die nota bene door Chris is aangenomen, om het –dan nog- gezamenlijke groene gazonnetje in optima forma te houden #@$%^&@#).

Verstoft jouw financieel plan?

Wellicht onderschrijf je mijn stelling, omdat je eerder een financieel plan hebt laten maken dat ergens op de plank ligt te verstoffen. De details in het plan zijn niet volledig uitgevoerd en van die financieel adviseur hoor je weinig meer.

“Ja” hoor ik je dan zeggen, “dat financieel plan is waardeloos. Ik heb er niets aan.”

Maar er is meer.

Wil je het niet horen? Dan gooi je dit blog in de prullenmand, ga je verder met je leven en laat alles aan het toeval over. En kom je het financieel plan nog eens tegen? Vraag je dan af: wat is de waarde van dit financieel plan dat ik ooit heb laten opstellen? Ik weet het antwoord wel.

In dit blog lees je waarom een financieel plan waardeloos is, maar ik vertel je ook waarom het proces van financiële planning extreem waardevol is. Voor jou, je gezin en anderen die je dierbaar zijn. Er is namelijk een groot verschil tussen een financieel plan en financiële planning gebaseerd op jouw persoonlijke waarden en de dingen die belangrijk zijn in jouw leven.

3 redenen waarom een financieel plan waardeloos is

Een financieel plan is een momentopname. Dat is de eerste reden. Een plan dat je vandaag opstelt, is morgen achterhaald. De wereld om ons heen verandert voortdurend en op de meeste veranderingen heb je geen invloed. Denk aan de economische ontwikkelingen, de regering die weer een maatregel verzint of verandering van werk. Een statisch financieel plan speelt niet in op deze veranderingen in jouw wereld en ook niet op de veranderingen daar omheen.

De tweede reden: een financieel plan is gebaseerd op aannames. Denk aan toekomstige inflatie, rendementen op je beleggingen, hoeveel vermogen je opbouwt (of juist afbouwt), wanneer je met pensioen gaat en hoeveel je uitgeeft. En zelfs wanneer je doodgaat. Dat geeft een oncomfortabel gevoel en ons brein wil gewoon niet over dit soort dingen nadenken. En we weten een ding zeker: de aannames die we hanteren komen gegarandeerd niet uit. Waardeloos dus.

Een derde aspect is dat een financieel plan geen rekening houdt met onverwachte gebeurtenissen in je leven. Het leven is niet te plannen; soms gebeuren er dingen waar jezelf geen invloed op hebt. Verlies van werk, een onverwachte erfenis, aandelenmarkten die exploderen of een huizenbubbel die barst. Dingen die meestal gebeuren als je dat niet verwacht en als je er wel rekening mee houdt, dan zeker niet op dat moment. Eén telefoontje kan je leven volledig op de kop zetten. Op wie kun je dan terugvallen?

Dit is waarom financiële PLANNING werkt!

Plannen is een proces dat gebaseerd is op de realiteit en rekening houdt met onvoorspelbaarheid van het leven. Het omarmen van onzekerheid is de grootste mate van zekerheid die je jezelf vanuit emotioneel oogpunt kunt geven.

Een financieel planner kent je goed en houdt je regelmatig een spiegel voor. Als je bijvoorbeeld vanuit emotie financiële beslissingen neemt met impact, is je planner er voor om ervoor te zorgen dat je GEEN domme dingen doet met je geld.

Een proces van financiële planning dwingt ons om beslissingen te nemen op basis van wat er echt gebeurt in het leven. We willen helemaal geen beslissingen nemen uit hoop of angst. We denken dat ons brein beslist op basis van rationele afwegingen. Niets is minder waar: meer dan 95% van de beslissingen nemen we op basis van emotionele aspecten en vanuit ons onderbewuste. En gelukkig nemen we veel beslissingen onbewust en gaat het (bijna) altijd goed. Alleen realiseren we ons dat niet. Een financieel planner met een doorlopend proces van financiële planning, zorgt ervoor dat je op koers blijft, stuurt bij zodat jij je doelstellingen kunt realiseren. Een financieel planner die weet wat je wilt bereiken in het leven en je echt kent, is een vertrouwenspersoon waar je altijd op kunt terugvallen. Financiële planning draagt zo bij aan je gemoedsrust.

Even terug naar Chtris, die klant die zijn droomhuis kocht en zijn droomvrouw die hem verliet voor de prins op het witte paard. Bij de aankoop van de droomwoning wilde Chris van mij weten of deze gekocht kon worden zonder in financiële problemen te geraken en straks -met de echtscheiding in het vooruitzicht- wil hij weten of hij er ook alleen –ondanks de alimentatiebetalingen – kan blijven vertoeven. En of de beleggingsstrategie moet worden aangepast, nu zijn vrouw ook daarvan de helft mee gaat krijgen. Allemaal situaties waarbij de herziening van een eerder gemaakt plan relevant is en de waarde daarvan telkens weer wordt bewezen. Chris krijgt immers keer op keer professioneel antwoord op zijn vragen en inzicht in de nieuw te maken keuzes. Wij kennen hem immers door en door.

Geen financieel plan!

Je hebt dus helemaal geen financieel plan nodig, maar een proces van financiële planning zodat je een leidraad hebt bij het maken van keuzes met financiële impact. Gooi dat dikke en saaie financieel plan maar in de prullenbak. Als je doelstellingen in het leven wilt bereiken, kan financiële planning niet een eenmalige activiteit zijn. Kijk bijvoorbeeld eens naar de metafoor van de piloot die je naar je vakantiebestemming vliegt. Als hij vooraf geen vliegplan heeft en de automatische piloot niet voortdurend bijstuurt naar je bestemming, dan kom je niet waar je wilt zijn. Zo werkt dat met financiele planning in je leven ook.

Er verandert meer dan je denkt

Een financieel plan is een foto van het moment dat je kunt beschouwen als het fundament van je financiële huis. Dat fundament moet gedegen zijn, zodat het huis dat je erop bouwt tegen verschillende weersomstandigheden is opgewassen. Maar het is belangrijk alert te blijven op gebeurtenissen die je financieel plan raken waarbij je uit koers raakt. Zijn die er niet zo veel denk je? Denk dan eens aan de laatste 24 maanden. Hoeveel dingen in je leven zijn er de afgelopen 24 maanden veranderd?

Denk aan degenen die je liefhebt. Hoe is hun situatie veranderd in de laatste 24 maanden? Wat is er gebeurd in het leven van je kinderen en je kleinkinderen? Zijn er mensen bijgekomen door geboortes of zijn personen je ontvallen door overlijden? Zijn er huwelijken, echtscheidingen, adopties of diploma-uitreikingen geweest? Is je testament bijgewerkt naar aanleiding van deze veranderingen in je leven?

Denk aan je beleggingen zoals vastgoed, aan je auto’s, verzamelingen of andere waardevolle dingen. Wanneer heb je voor het laatst naar je verzekeringspolissen gekeken om te zien of deze bezittingen goed beschermd zijn? Betaal je teveel voor je verzekeringen of zijn bezittingen onderverzekerd?

En denk eens aan je pensioen. Hoe zelfverzekerd ben je dat het plan dat je vandaag hebt, het plan dat je echt leeft en niet wat op die welbekende plank ligt, je helpt om je doelen te bereiken? Wanneer is werken een keuze in plaats van noodzakelijk om te voorzien in je levensonderhoud?

Maar misschien wel het allerbelangrijkste: je prioriteiten veranderen. En het plan dat je hebt, wordt daarop niet automatisch aangepast. De reden is ook evident: je financieel planner vergeet het je te vragen. Als je eens in de paar jaar een afspraak hebt met je financieel planner, kan hij of zij niet alert zijn op signalen die in deze richting wijzen.

Financiële gemoedsrust

Vaak leidt nieuw inzicht wederom tot een geruststelling dat het allemaal wel kan en goed zit, Soms leidt het tot een teleurstelling omdat het –naar het voorbeeld van Chris hierboven- naar mijn  mening niet mogelijk is om toch in de droomwoning te blijven wonen. In beide gevallen is de Chris gebaat bij het gegeven inzicht.

Kortom, de waarde van één financieel plan zonder aanpassing daarvan, is inderdaad mager. De waarde neemt echter in het kwadraat toe bij herziening wanneer de situatie daarom vraagt!

Werk samen met een financiële regisseur

“Huh, een financiële wat?” Een financiële regisseur is een adviseur die jou en je partner door en door kent, die weet wat je wil, de regie houdt en zorgt dat jouw adviseurs op tijd in actie komen.

Voor mensen die hun doelstellingen in het leven willen realiseren, hun gewenste levensstijl willen bereiken en handhaven en zich welvarend en gelukkig willen voelen, is het realiseren van een financieel plan mooi startpunt.

Maar de meeste plannen worden niet volledig uitgevoerd, omdat er niemand is die het spel naar een succesvol resultaat leidt. Voor jou is het in de waan van de dag niet belangrijk. Je werk, tijd met je gezin, je vrienden en sporten en veel andere dingen zijn belangrijker dan het uitvoeren van je financiële planning. En dat is heel erg logisch.

Klinkt dit alles bekend voor je? Heb je een financieel plan dat in geen jaren is geactualiseerd? Weet je niet exact waar je bent in je plan ten opzichte van je doelstellingen? Heb je niemand naast je die je voorgang in de gaten houdt en je op het juiste pad houdt? Of heb je niet het volledige vertrouwen? Of heb je helemaal geen plan?

Financiële planning? Omthoud dit!

Onthoud: ‘Financiële planning draait niet om de effecten van financiële details van vandaag, maar om het voorkomen van mogelijke financiële catastrofes in de toekomst’.

Kortom, één plan is niets waard, het continu proces van financiële planning is dat dubbel en dwars!

Wil je weten hoe ik aankijk tegen financiële planning en ervaren wat het voor jou betekent? Ik laat het je graag ervaren. Boek nu een telefonische afspraak, dan spreken we elkaar binnenkort.